[금융정보 A to Z] 금융상품 관리의 정석 ② '대출' 받은 이후엔 이렇게

 

 

'사후관리'가 중요하다는 것 금융상품에도 예외는 없습니다. 예금이나 적금을 든 이후, 대출받은 이후, 신용카드 발급 이후, 보험이나 펀드를 든 이후, 어떤 관리를 해야 할까요? 가입하기 전에는 이것저것 비교도 해 보고 어떤 상품이 좋은지 폭풍 검색을 하기도 하지만 막상 가입하고 나면 그게 끝인 듯 신경을 잘 안 쓰게 되지요. 하지만 신경을 쓰고 관리를 할수록 살림에 보탬이 되는 항목이 많아요. 샅샅이 알아보고 다 받아 보자고요. 오늘은 그 두 번째 시간으로 '대출' 유지와 관리법을 알려드릴게요.

 

▶ 금융상품 관리의 정석 ① '예금·적금' 유지와 관리 TIP (보러 가기)

 

ㅣ 대출을 받았을 때 관리 꿀팁!

 

# 관리 레벨 기초 – 기본을 챙기세요

 

1. 대출 금리가 뚝! 금리인하요구권 활용하세요. 대출받은 이후 신용 상태가 현저히 개선된 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구하여 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 대출을 받은 은행 등 금융회사 영업점을 방문하거나 인터넷·모바일뱅킹으로 금리 인하를 신청하고, 신용 상태 개선 관련 증빙서류를 제출하면, 금융회사가 이를 심사하여 금리 인하 여부를 결정해요.

* 금융회사의 내부 정책 및 CSS(개인신용평가시스템)평가 결과 등에 따라서 금리 인하가 되지 않을 수 있으며, 금융회사의 내규에 따라 금리인하요구권의 행사를 제한할 수 있습니다.

 

2. '기한의 이익 상실'이 있을 수 있다는 사실을 아셔야 해요. '기한의 이익'이란 채무자가 대출만기일까지 대출금을 상환하지 않아도 되므로 그 기간 채무자가 가지는 이익을 말하는데, 이를 잃게 되는 경우를 '기한의 이익 상실'이라고 합니다. 기한의 이익을 상실하면 대출 만기 전이라도 대출 원리금을 모두 갚아야 합니다. 제대로 상환되지 않으면 연체이자를 부담하게 되고 일정 기간 경과 후 신용도판단정보에 등록 되는 등 불이익이 크므로 주의해야 해요.

 

어떤 때 이렇게 되는 거죠? √ 채무자인 고객 소유의 예금, 담보 부동산에 법원이나 세무서 등으로부터의 (가)압류명령 등이 있는 때 등 금융회사로부터 별도 청구가 없더라도 모든 대출금(또는 해당 대출금)을 대출 기한이 도래하기 전이라도 바로 상환해야 합니다. √ 대출 기한이 도래되었거나 기한 이익이 상실된 대출을 하나라도 상환하지 아니한 때 등 금융회사의 서면 청구에 의해 모든 대출금(또는 해당 대출금)을 대출 기한이 도래하기 전이라도 바로 상환해야 합니다.

 

# 관리 레벨 심화 – 상품별 알아야 할 것

 

1. 상환 여력 부족 시 이자 일부만이라도 납입하기. 대출이자 최종 납입일 이후 1개월이 지난 시점에 이자를 내지 않으면 그다음 날부터 미납 이자에 대한 고금리의 연체이자를 내야 해요. 만약 상환 여력이 부족하다면 이자 납입일에 일부 이자*만 납입해도 최종납입일이 연장되어 당장 대출이자가 연체되는 것을 방지할 수 있습니다.

* 만기일시 상환 대출인 경우에만 가능(마이너스통장, 분할상환 대출 등은 제외)

 

2. 자금 사정에 맞춰 대출상품 재조정하세요. 대출 약정 만기일에 대출금을 상환하지 못하고 만기 연장을 신청할 경우 심사를 통해 대출 만기일을 연장할 수 있습니다. 또한 다른 대출상품으로 계약 변경을 요청할 수도 있고 이 또한 심사를 통해 계약 변경*될 수 있습니다.

* 계약 변경 시 신규 대출 약정과 동일한 기준으로 인지세의 일부 등을 소비자가 부담할 수 있음

 

조금 더 자세히 알아볼까요? √ 대출상품 재조정을 통해 본인의 자금흐름에 맞는 상품으로 대출상품을 변경하면 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 예를 들면 일반 대출에 비해 0.5%P 정도 금리가 높은 마이너스통장 대출의 만기일을 연장하고자 할 경우 본인의 자금흐름을 고려하여 만기일시 상환 대출과 마이너스통장 대출을 분할 이용하면 대출이자 부담을 일부 줄일 수 있습니다. √ 금융회사는 대출 만기를 연장할 경우 기간을 1년 단위뿐만 아니라 월 단위로도 연장하고 있습니다. 대출 만기 후 단기간 내에 대출금 전액 상환이 가능한 경우 대출 만기일을 1년 연장하기보다는 몇 개월만 연장하면 중도상환 수수료 부담을 줄일 수 있습니다.

 

3. 연체 기록이 등록되지 않게 주의하세요. 금융회사는 단기 연체(5영업일 이상 연체) 정보의 경우 신용조회회사에 등록하고, 장기 연체(3개월 이상 연체) 정보의 경우 한국신용정보원에 등록하게 됩니다. 이때 신용거래에 불이익*을 받을 수 있으니 평소 연체되지 않도록 주의하세요.

* 신용조회회사의 개인신용 평가 시 활용, 대출 거절 및 금리상승 가능성

 

개인신용등급은 이렇게 관리하세요. √ 건전한 신용거래 이력 쌓기: 연체 없는 대출 거래 및 신용카드 이용 √ 주거래 은행 만들기: 신용평가에 주거래 은행 거래실적이 크게 반영됨 √ 자동이체 필수: 거래은행의 평점 증가 및 연체 방지 √ 연락처 변경 시 반드시 금융회사 통보 √ 영수증 모으기: 금융회사 실수로 불량정보가 등록되는 경우의 구제수단 √ 본인 신용정보 수시로 확인하기: 잘못된 신용정보 신속히 수정 √ 연체가 여러 건 있다면, 금액이 큰 건보다 오래된 연체를 줄이는 것이 신용점수 하락 방지 도움 ▶ '신용 등급 변동 없이, 1년에 3번' 대국민 신용등급 무료 조회(바로 가기)

 

4. 저축은행 대출 법정 최고금리 인하 시 자동 인하돼요. 저축은행 표준 여신거래기본약관 개정·시행(2018.11)으로 법정 최고금리가 인하되는 경우 기존의 저축은행 최고금리 초과 대출의 약정 금리가 자동으로 인하될 수 있습니다. 단, 기존 최고금리 초과 대출에는 적용되지 않고, 약관 개정 시행일('18.11.1.) 이후 체결, 갱신, 연장되는 대출만 적용되므로 적용대상 여부 인지 확인하는 것이 필요해요.

 

 

ㅣ 만기 및 중도 상환

 

# 만기가 되면 이렇게 하세요

 

1. 대출금 상환: 대출 만기가 되면 갚거나 기간 연장을 하게 되는데요, 만약 대출금리가 높다면 더 낮은 대출로 갈아탈 수 있습니다. 자동이체나 계약서에 명시된 방법을 통해 원리금을 상환할 경우에는 영업점 또는 온라인으로 상환 가능 여부, 상환 가능 시간(영업시간 이내) 등을 미리 확인하세요. 금융회사 영업시간 마감 이후 ATM 또는 온라인 이체를 통한 계좌 입금분은 당일 중 상환으로 처리되지 않을 수 있으니까요.

한편 상환 후 계약서, 대출상환확인증 등 관련 증빙서류는 꼭 보관하세요. 지난 2019년부터 일부 대출을 제외하고 가계대출에 휴일에도 원리금 상환이 개선됐습니다. 휴일 상환이 가능한 대출상품인지, 인터넷·모바일뱅킹으로도 상환할 수 있는지 등을 확인하고 이자 부담을 줄이면 좋겠지요.

예외상품: 공사 모기지론, 정부학자금 대출 등 공공기관 연계 대출 등

2. 대출 기간 자동연장: 대출 기간 만료 시 일정한 기준에 따라 심사를 거쳐 별도의 약정서를 작성하지 않고 대출 기간을 연장할 수 있어요. 그러나 자동연장이 되더라도 신용등급의 변경, 최초 거래조건의 변동 등에 따라 대출금리는 변경될 수 있지요. 이때 변경된 금리에 이의가 있을 때는 변경일로부터 일정 기간 내 약정을 해지할 수도 있습니다. 또한, 유선을 통한 연장에 동의하지 않을 때는 영업점에 방문하여 별도의 약정서를 작성할 수도 있어요. 하지만 자동연장되지 않는 경우*도 있으니 유의하세요.

* 예) 대출기일 현재 연체 중인 경우, 신용관리대상 정보 등록된 경우, 기타 관련 규정에 따라 자동연장조건이 안될 경우

 

3. 전세자금 대출 만기 연장: 전세자금대출은 만기 시 자동연장되지 않고, 상품에 따라 충족되어야 할 요건이 있어요. 따라서 만기 연장을 원할 경우 대출한도, 대출 자격 등을 사전에 확인하는 것이 필요하겠지요. 이에 대해 더 자세히 알아볼까요? 첫째, 만기 연장 시 본인의 신용 상태 확인, 집주인의 동의, 보증서 발급기관의 기한연장 승인 등 심사가 필요하니까요, 적어도 만기 1개월 전에는 만기 연장을 신청하세요. 둘째, 전세 갱신 계약은 집주인과 체결 해야 하며 대리인과 체결 시 위임장 등 대리 관련 서류가 필요해요. 셋째, 전셋집에 주택담보대출금액과 전세자금대출금액이 일정한도 이내*일 경우에 전세자금 대출 만기 연장이 가능하므로 이 부분 확인해보세요. 넷째, 주택도시기금의 버팀목 전세자금 대출의 경우 자격요건이 지속 유지**되어야 대출만기 연장이 가능해요. 다섯째, 상품별로 전세 보증금의 최고 한도가 있어 갱신 계약 시 증액된 전세 보증금이 최고한도보다 높을 경우 만기 연장이 제한될 수 있습니다.

* 일정한도 이내: 예) 주택담보대출 근저당권 설정 금액과 전세자금 대출 금액의 합계가 주택 가격의 80% 이내인 경우
** 자격요건이 지속 유지: 예) 세대원 전원이 무주택자이며 주택의 규모가 국민주택규모 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡) 이하 등

 

# 중도상환 전 알아둘 사항

 

중도상환 수수료 부과 기간, 기준 등 확인하세요!

중도상환 수수료(해약금)는 대출 만기일 이전에 대출금을 중도상환할 경우 소비자가 부담하는 금액이에요. 대출취급일로부터 일정 기간 적용되며 상품별, 시점별로 다르게 적용되는데요, 대출 거래를 할 때는 약정서상 중도상환수수료율 및 면제요건을 확인하고, 중도상환 시점에 적용 여부를 확인해야 해요. 처음 대출받은 후 1년마다 최초 대출 금액의 일정 비율 내(10%) 상환하는 경우 중도상환 수수료 없이 상환할 수 있거나 만기까지 남아있는 기간에 따라 다르게 부과될 수 있어요.

 

예시)
대출 취급 후 3년 이내 상환 시 1.5%, 3년 초과 상환 시 면제
같은 은행에서 변동금리 주택담보대출을 고정금리 대출로 전환 시 중도상환 수수료 면제 등

 

▶ 은행연합회 바로 가기

은행별 중도상환수수료율 비교는 은행연합회 소비자 포털 홈페이지→ 금리/수수료 비교공시 → 은행 수수료 비교 → 대출 수수료에서 확인 가능합니다.

 

ㅣ 알아두면 좋은 소비자 보호 제도

 

# 서민 금융 지원

 

1. 금융감독원 '서민금융 1332' 서비스

서민·취약계층의 금융정보 부족 현상 해소 및 불법 사금융 피해 예방 등을 위해 금융감독원이 운영 중인 서민금융 포털사이트로서 서민금융상품 안내, 불법 사금융·개인정보 불법유통 피해 신고·상담 등 다양한 서비스를 제공하고 있습니다.

▶ 금융감독원 '서민금융 1332' 바로 가기 

 

2. 서민금융진흥원 맞춤 대출

 

맞춤대출 서비스는 대출에 필요한 정보를 입력하면 다양한 금융회사의 대출상품을 한 번에 쉽고 빠르게 비교하고 신청할 수 있는 대출 정보 종합 플랫폼입니다.

▶ 서민금융진흥원 맞춤대출 바로 가기

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'서민 금융상품' 어떤 게 있을까요?

 

① 은행권

은행권은 서민의 자금 부담을 완화하기 위해 새희망홀씨, 바꿔드림론, 대학생·청년 햇살론, 사잇돌 대출 등 다양한 서민금융상품을 취급하고 있습니다.

 

은행권 주요 서민금융상품 현황 새희망홀씨 저신용·저소득 서민을 위한 신용대출상품 바꿔드림론 국민행복기금의 보증을 통해 대부업체 등에서 받은 고금리 대출을 은행의 저금리 대출로 전환해주는 상품 대학생청년햇살론 저신용·저소득으로 긴급자금 필요할 때 저금리 대출이 어려운 대학(원)생·청년층에게 생활자금 대출과 고금리 전환 대출을 지원하는 상품 사잇돌대출 중신용 서민의 금융 부담을 완화하기 위한 중금리대출상품 ※ 자세한 정보는 취급 은행 홈페이지를 참조하세요.

 

② 저축은행

 

햇살론
신용 6～10등급 또는 연 소득 3천5백만 원 이하의 자영업자 · 농림어업인 및 근로자를 대상으로 하는 서민금융상품입니다.
※ 자세한 정보는 햇살론 홈페이지(바로 가기)를 참조하세요

 

사잇돌2 대출
중 · 저신용 거래자에게 중금리 대출 상품 공급을 목적으로 SGI서울보증과 연계하여 취급하는 저축은행 중금리 보증 대출상품입니다.
※ 자세한 정보는 저축은행중앙회 홈페이지(바로 가기) > '사잇돌2대출'을 참조하세요.

 

# 채무조정 등 기타 지원

 

1. 채무조정 지원

개별 은행 및 저축은행 등에서 개인 채무자의 연체 발생을 예방하기 위해 연체 우려 채무자 등을 대상으로 원금상환 유예·장기분할상환 대출 전환 등 다양한 지원을 하고 있어요. 채무자별 상황 및 개별 은행과 저축은행 등의 여건에 따라 지원대상 및 내용, 조건에 차이가 있답니다. 이를 위해 신용회복위원회 홈페이지에서는 소액신용대출, 채무조정, 개인워크아웃, 프리워크아웃, 개인회생 지원 등에 대한 다양한 정보를 제공하고 있어요.

 

▶ 신용회복위원회 바로 가기 

 

 

2. 기타 지원

대출 관련 증명서 발급 수수료
부채증명서, 연체 유무 확인서 등 대출 관련 증명서 발급 시 수취하는 수수료는 은행별로 차이가 있습니다. 은행연합회 홈페이지에서 은행 간 수수료를 비교해볼 수 있습니다.

 

대출 관련 제증명서 발급 수수료
일반 증명서(전산/수기)
은행조회서

 

▶ 은행연합회 수수료 비교 바로 가기

 

*글 자료 출처: 금융감독원 금융소비자 정보포털 <파인> (바로 가기) 

 

 

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