[금융정보 A to Z] 대출 잘 받는 법 - 대출 종류와 장단점 ① 잡히거나 안 잡히거나 '담보 vs. 신용'

누구나 받는 '대출'이라지만, 누구나 똑같이 받을 수 있는 것도 아니랍니다. 받는 쪽과 주는 쪽의 조건이 맞아떨어져야 하는 것이지요. 대출받는 목적, 갚을 수 있는 능력, 대출 상품 종류에 따른 특성 등등 생각해야 할 것이 매우 많아요. 우선 은행 등 금융회사로부터 대출을 받기 위해서는 먼저 본인의 상황에 맞는 대출 상품을 고르는 것이 중요하지요. 금융회사에서 판매하는 대출상품은 매우 다양하기 때문에 나에게 알맞은 상품을 선택하기 위해서는 각각의 특성을 파악해야 하며, 이를 위해서는 무엇보다 대출의 종류와 그에 따른 장단점을 정확하게 이해할 필요가 있습니다. 오늘부터 시작하는 '대출 잘 받는 법' 시리즈에서는 이처럼 대출을 받을 때 고려해야 할 점에 대해 자세하게 알려드리려고 해요. 그 첫 번째 시간, 대출의 종류와 장단점 중 '담보대출 vs 신용대출'에 대해 알기 쉽게 짚어 드릴게요. 대출은 대부분 사람에게 해당하는 내용이니까, '즐겨찾기' 하고 보아주세요. 지금 시작합니다!

[대출 잘 받는 법 시리즈]
▶ 대출 잘 받는 법 ① 잡히거나 안 잡히거나 '담보 vs. 신용' (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ② '고정금리 vs. 변동금리' 뭐가 좋아요? (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ③ 갚는 금액이 확 달라지는 대출상환 방법 4 (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ④ '씹.뜯.맛.고' 내게 꼭 맞는 상품 고르기 (보러 가기)

▶ 대출 잘 받는 법 ⑤ 대출 사기 100% 판별법과 예방법(보러 가기)

 

 담보, 잡힐 것이냐 말 것이냐! 담보대출 vs. 신용대출

대출을 받기 전, 가장 중요한 점! 대출의 종류와 그에 따른 장단점을 파악해 보세요~

잘 빌리고 잘 갚으면 모두에게 해피엔딩이 되겠지만, 세상 살다 보면 별별 일이 다 생기잖아요. 피치 못할 사정이 생겨 돈을 못 갚게 되거나, 돈이 있는데도 악의적으로 안 갚을 수도 있고요. 돈을 빌려준 사람의 입장에서는 대출해 준 돈을 돌려받지 못할 위험이 언제든 있기 때문에 돈을 갚겠다는 약속의 징표로 대출금에 상응하는 가치를 지닌 물건을 요구하기도 합니다. 이를 ‘담보’라고 하지요. 대출은 이러한 담보 제공의 여부에 따라 크게 '담보대출'과 '신용대출'로 나뉜다고 구분하면 되겠어요. 이 둘의 특징을 살펴볼게요.

우선 '담보대출'은 집이나 땅, 건물, 값나가는 물건 등을 담보로 제공하고 돈을 빌리는 대출 방식이에요. 해당하는 담보물의 가치에 따라 대출 금액이 달라지겠지요. 이러한 담보대출의 사례를 살펴보면, 구입할 주택을 은행에 담보로 제공하고 부족한 자금을 빌려 주택을 구입한 경우나, 가계 자금이나 사업 자금이 부족하여 살고 있는 집 또는 사용 중인 기계를 담보로 자금을 빌린 경우 등이 이에 해당합니다. 또한, 노후에 생활 자금이 필요하여 주택을 담보로 은행으로부터 매월 생활비를 받아 쓸 수 있는 주택연금(역모기지론)의 경우도 담보대출의 한 형태라고 할 수 있답니다.

다음 '신용대출'은 별도의 담보 제공이나 보증인 없이 대출받으려고 하는 사람의 신용만으로 돈을 빌리는 대출 방식이에요. 대출을 해 주는 금융회사는 신용대출 신청자의 직업, 소득, 금융 거래 실적 등을 자체 '개인 신용평가시스템(CSS: Credit Scoring System)'을 이용하여 종합적으로 분석한 후 대출 여부, 대출 한도, 대출 금리 등을 결정합니다. 일반적으로 신용이 좋을수록 제1금융권이라 불리는 일반 은행에서 대출을 받기가 쉽고 대출 금리도 낮겠지요. 반면 신용등급이 낮은 경우에는 은행에서 대출받기 어렵기 때문에 제2금융권이라 불리는 캐피탈 회사나 저축은행, 더 나아가서는 대부업체에서 신용대출을 받아야 하므로 대출 금리가 높아집니다. 특히 비교적 이용하기 쉬운 신용카드의 현금서비스나 카드론은 쉬운 만큼 이자가 많으므로 빨리 갚을 수 없는 금액이라면 되도록 선택하지 않는 것이 좋습니다. 신용대출의 사례를 살펴보면, 신용카드 결제 금액이 부족하거나 일정 기간 돈을 써야 할 때 약정한 한도 내에서 돈을 자유롭게 찾고 여유 자금이 생기면 돈을 입금하는 마이너스 통장 대출이 이에 해당합니다.

 

대출 조건이 결정되는 과정, 출처: 한국신용정보원 자료 <똑똑한 신용·부채 관리 핸드북> (바로 가기)

 담보대출과 신용대출 장단점 파악하기

 

 

 

지금까지 각 대출의 특징을 살펴봤는데요, 사실 어떤 게 나에게 유리할지 잘 모르겠습니다. 그렇다면 장단점을 알아봐야겠지요. 돈을 빌려주는 금융회사의 입장에서는 신용만으로 빌려주는 신용대출보다 담보물이 있는 담보대출을 보다 안전한 대출이라고 판단합니다. 이에 따라 담보대출의 금리가 신용대출보다 낮은 것이 일반적이지요. 또한, 담보물의 가치가 높은 경우에는 신용대출보다 더 많은 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 신용대출보다 절차가 복잡하고 대출 만기 이전에 돈을 갚고자 할 때는 신용대출에 비하여 중도상환 수수료가 비싸다는 단점도 있어요. 한눈에 보기 좋게 담보대출과 신용대출의 구체적인 장단점을 아래 표로 정리해 봤습니다.

 

구분	담보대출	신용대출
장점	•신용대출보다 대출금리가 낮다.  •신용대출보다 더 많은 금액을 대출받을 수 있다.	•담보대출보다 대출 절차가 간단하여 받는 데 시간이 많이 걸리지 않는다.
단점	•신용대출보다 대출 절차가 복잡하고 시간이 많이 걸린다.  •신용대출에 비하여 중도상환 수수료가 높다.	•담보대출보다 대출금리가 높다.  •담보대출보다 대출받을 수 있는 금액이 적다.  •신용도가 낮으면 대출을 받기가 어렵다.

 

 

 한번 정해진 대출금리, 낮춰달라고 요구할 수 있을까?

 

 

신용대출을 받았다고 가정해보세요. 대출받았을 당시보다 신용상태가 좋아졌다면, 대출금리를 내려 달라고 요구할 수 있을까요? 정답은 '예, 맞습니다.' 바로 '대출금리 인하요구권'이 있기 때문입니다. 이것은 대출을 받은 사람이 본인의 신용 상태에 매우 긍정적인 변동이 있는 경우에 행사할 수 있는데요, 증빙 자료를 은행 등 금융회사에 제출하고 이를 바탕으로 재평가를 받아 대출금리를 낮추어 달라고 요구할 수 있는 제도랍니다. 금리 인하를 요구할 수 있는 요건에는 대출자 본인의 승진, 취직, 연 소득 증가, 우수 고객 선정, 신용등급 상승, 자산 증가, 부채 감소 등이 있어요. 구체적으로 대출금리 인하요구권은 대출 후 3개월이 지난 시점부터 신청할 수 있으며 자세한 사항은 거래하는 은행 또는 금융회사의 영업점이나 홈페이지를 통해 안내받을 수 있으니, 잊지 마세요!

*참고: 한국신용정보원 자료 <똑똑한 신용·부채 관리 핸드북> (바로 가기)