[금융정보 A to Z] 대출 잘 받는 법 - 대출 종류와 장단점 ③ 어떻게 갚느냐, 그것이 문제로다!

당장 필요해서 돈을 빌리고 유용하게 쓰긴 했으나, 언젠가는 모두 갚아야 합니다. 대출원금뿐만 아니라 이자까지요. 대출 만기 때 한꺼번에 갚을 수도 있지만, 원금과 이자를 일정한 방식에 따라 나누어 갚을 수도 있답니다. 이처럼 원금과 이자를 갚는 방식, 즉 대출 상환 방식은 다양하게 정할 수 있는데요, 이름이 조금 어렵긴 하지만, 만기일시상환대출, 원금균등분할상환대출, 원리금균등분할상환대출, 거치식상환대출 등으로 나뉘는 눌 수 있습니다. '대출 잘 받는 법' 시리즈 세 번째 시간, 대출 종류와 장단점 중 '대출 상환 방식 4가지'에 대해 파헤쳐볼게요~

[대출 잘 받는 법 시리즈]
▶ 대출 잘 받는 법 ① 잡히거나 안 잡히거나 '담보 vs. 신용' (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ② '고정금리 vs. 변동금리' 뭐가 좋아요? (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ③ 갚는 금액이 확 달라지는 대출상환 방법 4 (보러 가기)
▶ 대출 잘 받는 법 ④ '씹.뜯.맛.고' 내게 꼭 맞는 상품 고르기 (보러 가기)

▶ 대출 잘 받는 법 ⑤ 대출 사기 100% 판별법과 예방법(보러 가기)

 

 

 만기일시 vs. 원금균등분할 vs. 원리금균등분할 vs. 거치식

 

만기일시상환대출

만기일시상환대출이란 대출 기간이 끝날 때, 즉 만기 할 때까지 이자만 조금씩 갚으면서 돈을 사용하고 만기일에 대출 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다. 이 대출 방식은 몇 년 혹은 몇십 년이 될 수 있는 만기일까지 돈을 자유롭게 활용할 수 있다는 장점이 있지만, 만기일에 큰 금액을 갚아야 하는 부담은 단점으로 꼽힙니다. 이에 따라 만기일시상환은 소액의 신용대출에 적용되는 경우가 많답니다.

 

원금균등분할상환대출

원금균등분할상환대출은 대출 원금을 대출 기간으로 똑같이 나누어 상환하고 이자는 대출 원금의 잔액에 대출금리를 적용하여 갚는 방식입니다. 이 방법은 대출원금 잔액이 줄어드는 만큼 이자도 점점 줄어들기 때문에 다른 대출 방식보다 부담해야 할 이자 비용이 저렴하고, 상환 금액이 점점 줄어드는 장점이 있답니다. 하지만 매월 갚아야 할 금액이 달라져 자금 계획을 세우기에 번거로움이 있으며 처음부터 이자와 원금을 같이 갚아야 하므로 대출 초기에는 갚아 나가는 부담이 크다는 단점이 있습니다.

 

원리금균등분할상환대출

 

원리금균등분할상환대출이란 만기 할 때까지 대출 원금과 이자를 미리 계산하여 매월 똑같은 금액을 갚아 나가도록 하는 방식입니다. 이 방법은 원금균등분할상환대출과 달리 갚아야 할 금액이 매달 일정하기 때문에 자금 계획을 세우기가 좋겠지요. 하지만 원금균등분할상환대출과 마찬가지로 매월 이자와 원금을 갚아야 하므로 대출 기간이 끝나는 날까지 상환 부담이 크다는 단점이 있습니다. 

 

거치식상환대출

 

거치식상환은 일정 기간(거치 기간)에는 이자만 갚다가 그 기간이 끝나면 원금과 이자를 원금균등분할 또는 원리금균등분할로 갚아 나가도록 하는 방식으로 흔히 주택담보대출에 활용된답니다. 이 방식은 거치 기간이 있기 때문에 돈을 활용할 수 있는 기간이 상대적으로 길고 원금을 갚아 나가는 방식을 나중에 선택할 수 있다는 장점이 있지요. 하지만 이자만 내는 시간이 지나면 상환 방식에 따라 대출 상환 부담이 크다는 단점이 있습니다.

 

 

대출금 상환 방식별 대출의 장단점

 

구분	만기일시상환대출	원금균등분할상환대출	원리금균등분할상환대출	거치식상환대출
장점	• 조기 상환 부담이 적다.  • 만기 시까지 대출자금을 자유롭게 활용할 수 있다.	• 대출 상환 금액이 점점 감소한다.  • 이자 비용이 저렴하다.	• 상환 금액이 일정하여 계획적인 자금운영이 수월하다.	• 균등상환이 어려울 때 사용하기 적절하다.  • 주택담보대출처럼 대출금액이 큰 경우 사용하기 적합하다.
단점	• 만기 상환 부담이 크다.	• 초기 상환 부담이 크다.  • 매월 갚아야 할 금액이 달라진다.	• 상환 부담이 전반적으로 큰 편이다.	• 거치 기간 후에는 상환 부담이 큰 편이다.

 

 

 대출금리는 돈을 빌린 곳에 따라 달라져요!

 

 

대출을 받을 수 있는 곳! 흔히 은행이라고 생각하지만, 가장 대출받기 까다로운 곳도 바로 은행입니다. 그만큼 이자가 싸고 대출 조건이 좋겠지요. 일반적으로 은행을 제1금융권, 은행과 대부업체를 제외한 나머지 금융회사를 제2금융권이라고 합니다. 보험사, 카드사, 캐피탈, 농·수협지역조합, 신용협동조합, 새마을금고, 저축은행이 이에 해당하는데, 이곳에서도 대출할 수 있습니다. 대출 금리는 대출받으려는 사람의 신용도, 대출상품 등 경우에 따라 다를 수 있지만, 일반적으로 은행이 제일 낮고 다음은 제2금융권, 대부업체 순입니다. 대신 대출 기준은 같은 순서대로 까다롭습니다.

흔히 사채업, 사금융이라고 불리는 대부업체는 은행이나 제2금융권을 이용할 수 없을 정도로 담보가 없거나 신용도가 낮은 사람을 대상으로 운영해요. 앞서 언급했듯 대출을 쉽게 받을 수 있는 대신 다른 어떤 곳보다 대출 금리가 높은 것이 특징입니다. 최근에는 대부업체가 대형화되면서 타 대부업체보다 낮은 금리를 제시하는 금융위원회 등록 대부업체가 등장하고 있으나, 여전히 은행 또는 제2금융권과 비교할 때 금리 수준이 매우 높습니다. 이에 따라 대출을 쉽게 받을 수 있다고 해서 바로 대부업체를 이용하기보다는 대출금리가 낮은 다른 금융회사를 이용할 수 있는지 꼼꼼히 따져 보아야 하지요.

 대출 상환 방법에 따른 대출 상환액 계산

 

 

 

 

대출 조건이 똑같아도 갚는 방식에 따라 이자와 원금이 훅훅~ 달라지니 꼼꼼하게 계산해보세요!

 

대출원금과 금리, 대출 기간 등 대출 조건이 똑같다고 하더라도 어떤 상환 방식을 선택하느냐에 따라 갚는 금액이 천차만별입니다. 그래서 대출 상환 방식을 선택할 때는 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환 및 거치식상환의 장단점을 파악하고, 앞으로 부담하게 될 이자 비용이 얼마나 되는지를 계산해 보는 것이 중요하겠지요. 그런데 혼자서 계산하는 것은 매우 복잡합니다. 이럴 때 꼭! 필요한 것~ 바로 금융감독원이나 금융회사 홈페이지, 또는 스마트폰에 있는 '금융계산기'입니다. 이것만 있으면 손쉽게 대출금리의 총액은 물론 매월 부담해야 하는 원리금을 손쉽게 계산해 볼 수 있답니다. 쉽게 예를 한번 들어볼게요.

 

 

 

 

 쉽게 활용할 수 있는 금융계산기, 출처: 금융감독원 파인 홈페이지(바로 가기)

 

 

 

 

은행으로부터 1억 원을 5년 동안 연 5%로 빌리려는 A씨, 대출금을 어떤 방식으로 갚는 것이 유리할지 고민 중이에요. A씨는 대출 상환액이 가장 적은 대출 상환 방식을 선택하기로 했는데요, 대출금 상환 방식을 자유롭게 선택할 수 있다고 한다면 어떤 상환 방식을 선택하는 것이 가장 좋을까요?(단, 거치식상환의 경우 3년 거치 원금균등상환을 한다고 가정합니다.)

 

 

금융계산기에 위의 내용으로 대출 상환 방법에 따라 계산해보았어요. 그 결과는 아래 표와 같으며, 이 사례에서 A씨의 경우에는 대출 상환액이 가장 낮은 원금균등분할상환방식을 선택하는 것이 합리적입니다. 아래 계산 결과에 따르면 다른 조건이 모두 동일할 때 이자 비용은 일반적으로 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 거치식상환으로 순으로 저렴하며, 만기일시상환이 가장 비싼 것을 알수 있습니다. 하지만 싸다고 무조건 결정할 수는 없고요, 당장 원금까지 매월 갚아나갈 수 있으냐도 중요하겠지요. 첫 번째는 대출에 대한 것 공부하기, 두 번째는 내 자금 사정 분석하기입니다. 여러 가지 경우의 수 잘 살피고 현명한 대출받으세요~

 

 

                                                                                                                                     기준: 원금 1억 원, 연 5%, 5년 만기

상환 방법	원금균등분할상환	원리금균등분할상환	만기일시상환	거치식상환 3년 거치, 원금균등상환
대출원금	1억 원	1억 원	1억 원	1억 원
총이자	12,708,330원	13,227,400원	25,000,000원	20,208,330원
대출 상환액	112,708,330원	113,227,400원	125,000,000원	120,208,330원

 

*참고: 한국신용정보원 자료 <똑똑한 신용·부채 관리 핸드북> (바로 가기)