은행에서 대출받아 보셨나요? 대출 신청을 하는 순간, 은행에서는 나에게 돈을 얼마나 빌려줄 수 있는지, 또 이자는 얼마나 내야하는지, 정말 돈을 빌려줘도 되는 사람인지 알아봅니다. 어떻게요? 바로 '신용 정보'를 통해서 말이지요. 먼저 신용정보법(신용 정보의 이용 및 보호에 관한 법률)에서 정의하는 '신용 정보'에 대해 알아보면, '금융 거래 등 상거래에 있어서 거래 상대방에 대한 식별, 신용도, 신용 거래 능력을 판단하기 위하여 필요로 하는 정보'입니다. '신용'이 외상으로 물건을 구매하거나 돈을 빌려 쓰고 나중에 약속한 날에 제대로 갚을 수 있는 능력이라면, '신용 정보'는 해당 능력을 평가하는데 필요한 자료인 것이지요.
평소 좋은 신용을 유지했다면 남들보다 많은 돈을 빌릴 수 있고 대출 이자는 낮아질 것입니다. 하지만 그 반대라면 돈은 조금밖에 못 빌리고 대출 이자는 이자대로 많이 내야합니다. 최악의 경우 한 푼도 빌릴 수 없는 경우도 있겠지요. 가장 흔한 경우인 은행으로 예를 들었지만, 차를 빌려줄 때, 백화점 카드를 발급할 때, 휴대전화 개통을 할 때, 채용할 때도 이 '신용 정보'를 활용합니다. 이처럼 생활 곳곳에서 쓰이기에 관리를 잘해야겠지요. 지피지기면 백전백승! 오늘은 '신용 정보'의 종류에 대해 낱낱이 알아보고 여러모로 살림 피는 신용 생활을 해 보자고요!
일반적으로 '신용 정보'에는 개인이 누구인지를 알 수 있는 식별 정보, 채무 불이행 정보, 돈을 빌리고 물건을 구매하면서 생긴 금융 거래 정보, 개인의 경제적 능력을 알려 주는 능력 정보, 공공 기관과 관련된 공공 기록 정보 등이 있습니다. 아래는 비슷비슷해 보여 헷갈리는 용어이지만, 신용 정보에 해당하는 정보의 이름과 그 의미예요. 더 자세히 알려드릴게요.
식별 정보: 특정 신용 정보 주체를 식별할 수 있는 정보로 성명, 휴대전화 번호, 주민등록번호(여권번호, 운전면허번호, 외국인등록번호 등), 성별, 국적 및 그와 비슷한 정보, 기업/법인의 상호 및 명칭, 법인/사업자 등록번호 및 그와 비슷한 정보를 의미합니다.
신용 거래 정보: 신용 정보 주체의 거래 내용을 판단할 수 있는 정보로 대출, 보증, 담보 제공, 당좌 거래*, 할부 금융, 시설 대여와 금융 거래 등 상거래 관련하여 그 거래의 종류, 기간, 금액 및 한도 등에 관한 정보를 의미합니다.
*당좌 거래 : 당좌 예금을 가진 기업이 상거래 등을 위해 발행하는 약속 어음이나 당좌 수표 등의 지급 업무를 은행에 위탁하는 것. 당좌 거래에는 당좌 예금, 당좌 대출 등이 있다.
신용도 판단 정보: 신용 정보 주체의 신용도를 판단할 수 있는 정보로 금융 거래 등 상거래와 관련하여 발생한 연체, 부도, 대위변제, 대지급, 거짓, 속임수, 그 밖의 부정한 방법에 의한 신용 질서 문란행위와 관련된 금액 및 발생, 해소의 시기 등에 관한 정보를 의미합니다.
신용 능력 정보: 신용 정보 주체의 신용 거래 능력을 판단할 수 있는 정보로 개인의 직업, 재산, 채무, 소득의 총액 및 납세 실적 등의 정보를 의미합니다.
공공 정보: 국세, 지방세, 관세 또는 국가 채권의 체납 관련 정보, 벌금, 과태료, 과징금 및 추징금 등의 체납 관련 정보, 회생, 간이 회생, 개인 회생과 관련된 결정, 파산 선고, 면책, 복권과 관련된 결정, 채무 불이행자 명부의 등재 및 말소 결정 등의 정보를 의미합니다.
현재 '신용 정보'는 신용정보법에 따라 한국신용정보원에서 집중하여 관리하고 있습니다. 한국신용정보원은 금융기관과 공공기관 등으로부터 신용정보를 집중해서 안전하게 관리하고 신용정보를 필요로 하는 다른 금융기관(은행, 보험, 증권사 등)과 SCI평가정보와 같은 신용평가회사 등에 실시간으로 '신용 정보'를 제공하고 있습니다. 그러니까 나와 거래한 금융기관이 내 신용정보를 수집, 이용하고 그 정보를 한국신용정보원에 보내면, 나중에 다른 금융기관이 나와 거래할 때 한국신용정보원으로부터 신용정보를 제공받아 내 신용도를 쉽게 판단하는 것입니다.
SCI평가정보와 같은 신용평가회사는 한국신용정보원으로부터 수집한 신용 정보를 활용하여 개인의 신용도를 평가하고(개인신용점수*), 평가한 정보를 필자와 같은 개인 고객 및 금융기관, 상거래회사 등의 기업 고객에게 제공하고 판매하는 역할을 합니다. 그렇다면 이렇게 제공되는 정보는 어떻게 활용될까요? 우선 개인 고객은 신용평가회사로부터 정보를 받아 개인의 현재 신용 상태를 확인하고 관리할 수 있으며, 신용 변동 내역 확인이나 신용 등급 올리는 방법 등에 대한 조언을 얻을 수 있습니다. 다음 기업 고객은 해당 정보를 활용하여 고객 유치 및 관리의 목적으로 이용합니다. 제약 회사가 약을 납품하면서 약사의 신용을 알아보거나, 중소기업에서 신입 사원을 뽑을 때 요청하는 등 실생활 곳곳에서 활용되고 있지요. 이렇게 신용정보를 조회하는 업체는 금융회사뿐만 아니라 이동 통신 회사, 초고속 인터넷 서비스 회사, 케이블 방송사, 결혼 정보 업체, 심지어 방문 판매 업체나 렌터카 업체까지 계속해서 증가하고 있다고 하네요. 덧붙여 외국에서는 직원 채용뿐만 아니라 대학 입학에도 신용 정보가 사용된다고 하니, 전 세계 누구에게나 정말 중요한 정보가 아닐 수 없네요.
*개인신용점수: 개인의 신용 거래 정보, 신용도 판단 정보, 공공정보 등을 활용하여 개인이 향후 1년 안에 대출금 연체와 같은 불량 고객이 될 수 있는 확률을 1~1,000점으로 점수화해놓은 지표. 숫자가 높을수록 신용도가 좋습니다.(더 자세히 보기)
신용 정보 수집 및 유통 경로 ⓒSIREN24
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*개인식별정보: 생존하는 개인에 관한 정보로서 해당 정보에 의하여 개인을 식별할 수 있는 정보(해당 정보만으로는 특정 개인을 식별할 수 없더라도 다른 정보와 쉽게 결합하여 식별할 수 있는 것을 포함)를 말함(출처: 네이버 지식백과)
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*참고: 사이렌24(바로 가기) ㅣ 한국신용정보원(바로 가기) ㅣ 네이버 지식백과 - 신용 정보
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